Finanzierung einer Immobilie

• Als Faustregel gilt weiterhin, dass man mindestens 20 Prozent Eigenkapital einbringen sollte. Je mehr Eigenkapital, desto geringer sind die Zinskosten eines Immobilienkredits.
• Eigenleistungen zählen als sogenannte Muskelhypothek zum Eigenkapital.
• Mit einer langen Kreditlaufzeit lassen sich auch höhere Kredite finanzieren, allerdings steigen damit auch die Finanzierungskosten.

Zum Eigenkapital zählen alle Mittel, die Sie selbst in die Finanzierung einbringen. Das Eigenkapital muss mindestens so hoch sein wie die Kaufnebenkosten. Zudem sollte das Eigenkapital 20 Prozent des Kaufpreises abdecken.

Die Höhe des Eigenkapitals wirkt sich auf die Zinsbelastung aus. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto niedriger ist der Betrag, den Sie sich von einem Kreditinstitut leihen müssen und desto weniger Zinszahlungen fallen an. Rücklagen und Sicherheiten senken das Finanzierungsrisiko der Kreditinstitute, was diese mit niedrigeren Zinssätzen honorieren.

Neben dem verfügbaren Kapital können Sie auch den Gegenwert einer Lebensversicherung, ein Darlehen von Arbeitgebern und Verwandten, bereits erworbene Grundstücke, Riester-Renten, bereits angespartes Vermögen aus Bausparverträgen oder öffentliche Fördermittel für energetische Sanierungen und besonders energieeffiziente Bauvorhaben als Eigenkapital einbringen.

Handwerklich Begabte können zudem eine sogenannte Muskelhypothek von fünf bis zehn Prozent der Kreditsumme für Eigenleistungen an der Immobilie anrechnen lassen. Wer eine handwerkliche Ausbildung hat, kann bis zu 15 Prozent Muskelhypothek beantragen.

Wer zur Miete wohnt und Eigentum erwerben will, kann sich an der maximal möglichen Mietzahlung orientieren, um die monatliche Belastung durch einen Kredit zu bestimmen. Kommt ein Immobilienkredit zu den bisherigen monatlichen Ausgaben hinzu, sollten Sie in einer Haushaltsrechnung regelmäßige Einnahmen allen Ausgaben gegenüberstellen.

Soll die neue Immobilie (teilweise) vermietet werden, können Sie auch die zu erwartenden Mieteinnahmen den monatlichen Kreditraten gegenüberstellen.

Meist werden Immobilienkredite über einen Zeitraum von zehn bis 20 Jahren abgeschlossen. Ist die Gesamtsumme dann noch nicht abbezahlt, wird über die Restschuld ein neuer Kredit ausgehandelt. Je kürzer die Laufzeit, desto geringer ist meist der Zinssatz.

Für die persönliche Planung ist es ratsam, die Laufzeit eines Kredits so zu wählen, dass man den Kredit spätestens einige Jahre vor Renteneintritt abbezahlt hat. Denn im Ruhestand sinkt meist das verfügbare Einkommen. Die abbezahlte Immobilie ist dann ein Teil der Altersvorsorge. 

Neben der fixen monatlichen Rate können Sie auch flexible jährliche Sondertilgungen vereinbaren. So können Sie je nach tatsächlicher finanzieller Lage einen Kredit auch schneller abzahlen. Sondertilgungen führen allerdings in der Regel zu höheren Zinssätzen.

Ob sich eine Immobilie als Geldanlage rechnet, hängt von sehr vielen Faktoren ab, nicht zuletzt von alternativen Anlageformen. Wenn Sie eine Immobilie als Renditeobjekt kaufen wollen, müssen Sie die Finanzierung neben Ihren eigenen Unterhaltskosten oder aus Mieteinnahmen leisten können.